“带‘师傅’去医院一次，半个月工资就没了。”这是很多“铲官”的亲身经历。越来越多的宠物主人将宠物视为家庭成员。由于这类特殊家庭成员没有“医疗保险”，通过购买商业保险降低宠物医疗费用成为宠物主的必然需求。
然而，目前中国宠物保险市场的表现却不温不火。不仅普及率始终低于1%，在实践中也面临着宠物识别难、过度医疗、理赔不透明等问题。宠物保险市场在保险公司和消费者之间进退两难。
宠物保险不“受宠”
越来越多的年轻人热衷于喂猫狗，通过吸猫狗来缓解压力、表达情感。据机构数据显示，2020年，国内宠物数量已突破1亿只，宠物市场规模达到3000亿元。预计未来三年年增长率将超过20%。
随着宠物数量的增加，宠物的医疗需求也在增加。养了两只猫的“铲土官”王笑笑告诉《今日北京商报》记者：“去年，我的‘猫主人’生了一场大病，花了2万多元才治好。”另一位宠物主人千千调侃自己，以为自己成了“猫狗双料”的赢家，没想到最后却掉进了“四足金兽”的坑里。
昂贵的医疗可以说引起了养宠群体的共鸣。《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示，宠物诊疗支出增长6.2%。预计2025年宠物医疗费用将超过1300亿元。
宠物医疗的巨大需求为宠物保险带来了机遇。目前已有部分保险公司和互联网平台嗅到商机，进入宠物保险市场，如平安财险、中国人寿、迪达财险、众安保险、蚂蚁保险、腾讯微保等。
北京商报记者发现，目前市场上主流的宠物保险产品包括宠物医疗保险、宠物责任险、损失险、寄售险等。主要保护对象是猫和狗。以最常见的宠物医疗保险为例。该类产品的保险责任为疾病治疗报销和意外伤害治疗报销。各家保险公司的产品略有不同，年保费从几百元到几千元不等，累计赔付限额大多在8000元到2万元之间。
虽然宠物保险这块蛋糕吸引了保险公司和互联网平台的涌入，但其市场表现却不温不火，不尽人意。数据显示，与部分发达国家40%的宠物保险渗透率相比，目前我国宠物保险渗透率不足1%。
市场充满荆棘
目前宠物保险市场渗透率低的原因是什么？宝月科技副总裁田红兵在接受采访时表示，造成这一现象的原因主要有三个：逆向选择风险、过度医疗和产品性价比低。
“目前，不同类型、不同健康状况的宠物在投保宠物保险时往往面临相同的保费，这就鼓励了一些高风险群体变相地进行逆向选择。”一些分析人士指出。
事实上，不仅保险公司会遇到保险欺诈等理赔“陷阱”，理赔难、费用不透明等问题也困扰着消费者。在黑猫投诉平台上，关于宠物保险的投诉有80多条。根据一位消费者的投诉信息，他在10月8日提交了在迪达为宠物申请医疗保险的材料，并多次致电迪达保险公司的客服，但直到10月21日都没有结果。另一位消费者的投诉信息显示，他的宠物狗花了970元治疗皮肤病，他购买的保险产品免赔额为200元，赔付比例为60%，但他只从270元中获得了赔付，相关赔付细节没有说明。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘楠指出，当前宠物保险市场发展缓慢的主要原因是宠物识别技术仍在发展，欺诈风险仍然较高。宠物个体差异大，风险度量成本高，保险机构面临逆向选择风险。宠物健康和医疗标准建设不到位，保险机构与宠物医院、医生合作有限，影响了医疗保险的供给。宠物事故的认定有时比较麻烦，给责任保险的风险控制带来麻烦。
技术的钥匙打开蓝海市场
虽然宠物保险在发展过程中面临诸多问题和挑战，但这个蓝海市场仍然潜力无限。003010预测，如果增速在25%左右，2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。
宠物保险这个潜在蓝海市场的暗礁，如何避免？田红兵表示，综上所述，问题的关键在于宠物保险的风险控制。首先，需要识别和确认宠物的个人身份。二是要根据不同地区不同疾病调整保险产品。
保险公司应该如何解决消费者欺诈和过度医疗的问题？王楠认为，这有赖于生物技术和数字技术的发展，结合健康保险、农业保险和责任保险的经验，从而能够低成本识别个人、评估宠物健康和医疗方案、分析责任事故风险。
事实上，对于宠物的识别，基因检测、芯片植入、猫狗脸AI识别、鼻纹识别技术等新技术正在实践中逐步应用。比如支付宝保险平台就开通了宠物鼻纹识别技术。据悉，这种宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。宝月科技推出的宠物识别技术服务方案是通过面部识别和鼻纹生物识别算法解决宠物的个体识别问题。
但瑞仔认为，即使实现了宠物完美的个体识别，仍需面对宠物保险运营过程中的“跑滴”。
漏”风险。宠物保险的风险管理，应当贯穿宠物保险的产品开发、销售、承保、理赔和客户服务等全流程和全生命周期。
